起底婚嫁+金融的玩法，保险？众筹？结婚贷？

导读：结婚这个事碰上金融，在国内外都产生了一些有意思的火花，无论是爱情保险、结婚清单，还是不离婚不用偿还本金和利息的结婚贷款，个中的商业逻辑需要慢慢去体会。

喜庆婚宴、婚纱摄影以及婚礼用品都是结婚的直接消费，房产、汽车和旅游等消费与结婚也是密切相关，婚嫁这样一个大宗消费的行业，与理财、众筹、保险以及消费信贷等金融产品“联姻”，会碰撞出怎样的火花？让笔者带你们一起来见证！

婚嫁+保险，让你的幸福多一份保障

婚庆责任险

婚礼保险，这个听上去很新鲜的主意，事实上，在美国、新加坡等地早已流行，在国内提及婚嫁与保险的结合，需要追溯至10年多以前。2005年，上海10家婚庆公司联合大地财险推出了国内首个婚庆服务系列保险，其中包括婚庆公司责任保险和婚宴责任保险。前者由婚庆公司投保，后者由新人购买。截至目前，责任险还只是一定程度上在香港、北京以及上海等一线城市得到了推广。

一晃十年过去了，在2016年春节前夕，喜庆邦婚庆责任险横空出世，这是由北京一邦科技有限公司和国内保险翘楚平安保险共同发起，并由其承保的首支婚庆行业责任险。最难得的是，这是在全国范围内可执行的。

聊到这里，笔者有几个问题在喜庆邦创始人刘立军处得到了解答，愿意与大家分享：

问题1：婚庆的环节很多，每个环节都有不同的责任方，婚庆公司往往只是中介，保险公司要花费大量的人力、物力去追究过错方。那么问题来了，保险公司如何高效地定损？标准是什么？

答：从保险的角度来说，喜庆邦婚庆责任险的保险主体是婚庆公司。不管婚礼执行具体落实到哪一方，不管追究责任方是新人，还是酒店，婚庆公司肯定要承担首要责任。在喜庆邦婚庆责任险到来之前，婚庆公司会把这些追责损失与具体事故责任人进行协商，由责任人单独，或者和婚庆公司共同承担责任，中间过程要花费大量的精力去分析原因，分摊责任以及赔偿比例。有了责任险之后，在保险理赔范围之内，保险公司会根据索赔要求，只要能够提供现场图片和事故说明，一般情况下，保险公司就会进行理赔。必要时，保险工作人员会进行现场勘察，进行事故分析和定损。

喜庆邦婚庆责任险的理赔流程是：1）事故发生时，电话报案；2）提供索赔单证；3）核定保险责任；4）核定损失；5）赔款支付；责任险的购买有两个渠道：1）下载喜庆邦app，并进行购买；2）喜庆邦在各地也有一些合作伙伴，支持线下购买。

问题2：在国内，提到为婚礼买份保险，很多人是认为找晦气，这样的观念对责任险的推广有什么影响？如何去解决？

答：保险，回归到本质，是为未来可能发生的损失提供一个财务方面的保护。对于投保的婚庆公司，不会因为一场事故或者意外，影响到以后的企业经营，无论是在财务方面还是精力方面，这也是这个保险建立的原因。而有了这份保障，对于婚庆公司而言，树立了企业形象，拉近了和新人之间的信任。而对整个婚庆婚庆行业来说，则起到了规范和保护这个行业的作用，不会因为个别婚庆公司与新人之间的纠纷，给这个行业带来很大的负面影响。所以，最早购买喜庆邦婚庆责任险的婚庆公司，应该是这个行业里知名和规范经营的公司。从这个角度来说，喜庆邦可以联合保险公司以及一些媒体机构为这些企业进行形象宣传。

爱情保险

为心爱的人买一份爱情保险，你敢吗？兑现誓约，可以获得一定的回报！这是要鼓励男士们用行动来表决心呀，满嘴的誓言在爱情保险面前显得黯然失色。

2013年，长安保险携手众筹网推出了第一批爱情保险，当时设定的规则是：在11月11日至19日募集爱情保险，每份520元，寓意“我爱你”，如果达到1万份爱的承诺，爱情保险将成功设立。5年后投保人凭与投保时指定对象的结婚证，领取每份999元婚姻津贴。活动后实际的数据是，10天的时间里共销售了1.2万份，投保人数5千多人，保额达到了600余万元。

时隔四个月，继2013年10月推出“爱情保险”初试互联网金融后，2014年2月，长安保险再次发布“爱情保险”之“马上保险”篇，推出6种形态的爱情保险产品。在爱情保险产品上连续发力，长安保险明摆着是尝到了甜头，此后京东、爱多保等平台围绕爱情保险也进行了多项尝试，感兴趣的大家可以去补充了解。

婚嫁+众筹，让你的幸福多一份心意

婚礼众筹

筹人、筹钱、筹乐……当众筹成为时髦，大家试行众筹的创意也不断出新。围绕婚礼众筹笔者了解到的有两种形式：一种是结婚新人发起的，公开攒人气、凑份子，征集祝福；另外一种是婚礼策划团队发起的，通过评选择优，帮助新人完成一场众筹婚礼。

下面笔者列举两个实际的案例，供大家了解：

结婚新人主导：85后新郎小胡，在众筹网上发起了“一个小屌丝的众筹婚礼：祝愿我们的爱情久久”的众筹，在项目详情中小胡讲述了自己与妻子的爱情故事，并晒出结婚证和多张照片。参与此次婚礼众筹，不同的支持额度有相应回报：如19元，可获得新人邮寄的喜糖一份；499元，可以参加宴会，并指定新娘或新郎做一个合理的游戏，还可成为婚宴义工；999元，除499元回报外，新人在婚宴结束后再举行一次小型的答谢宴，外加歌迷KTV嗨唱畅饮一晚。

婚礼策划团队主导：广州婚礼艺术家团队发起了一个主题为“说出你的爱情故事，圆你一场众筹婚礼梦！”的活动，活动有近600人报名，婚礼艺术家最终只帮助1对新人用众筹的方式筹集婚礼费用。不用笔者多费口舌，这其实就是披着众筹婚礼外衣的营销活动，但确实吸引了适婚人群眼球。

在广州，有一家结婚消费服务平台结婚说，本月刚刚完成180万天使轮融资，平台自成立起，一直在探索众筹婚礼的业务模式，笔者很有幸邀请到结婚说创始人韩汇聪，跟大家分享下自己的运营心得：我们无法改变行业的频次现实，但我们积极谋求单次的价值积累！

结婚消费市场虽然巨大，但是低频使用的问题老生常谈，结婚说在市场开拓时，团队成员每周都必须在各自岗位上做调研总结。我们发现纵向研究结婚消费这档事的时候，确实无法改变他一次性消费的现实，只能在前置做功夫，让用户更喜欢、更愿意通过平台去选择自己需求的结婚服务。横向去研究的时候，有一个共通点，结婚事件本身它是一个零散的组合，从婚宴、摄影到婚策、婚品，涉及餐饮、摄影、策划、珠宝首饰以及百货服装等，是一个跨大行业的组合。

当我们将用户行为数据和市场调查数据结合的时候，众筹婚礼的模式应运而生。众筹婚礼满足上面提到的：1.一次性购买，所以购买所得无法再次得到使用价值；2.横向延伸，婚礼众筹的物件可得到循环价值。在之后的深入研究论证阶段，团队发现：标准化的物品需求，才能适用于初期众筹。与此同时，许多的种子用户向我们反馈：可以用婚纱来尝试，因为婚礼后如何处置是个问题。

具体的试错形式：1.切入婚纱众筹，婚礼后的婚纱可以放在结婚说平台上转租，其他用户可以低于市场价格获取婚纱使用权。这个单品尝试为了验证市场接受程度，共享经济的是多样化的，可以展开后续联想。2.中国婚礼习俗礼金是必不可少的，借助众筹，礼金红包现金转化为物品的众筹形式，8090的新样式婚礼，十分有互动性，亲友在新人的婚礼筹备中，参与感十足。

结婚清单

婚礼众筹对于亲朋好友来说，感官上还只是换了个凑份子的花样而已，随份子这个甜蜜的苦恼还是没有得到缓解。大家有没有想过，取消随份子会怎么样？取而代之的是：结婚新人列个清单，上面是一些需要、但不是很贵重的东西，朋友们各自挑选一样作为结婚礼物，金额稍大的可以几个要好的朋友一起负担。

“结婚清单”模式在国外是有范例的，比如：在美国，新郎新娘的亲朋好友会收到一份购物单，清单上分门别类详细列出所需的物品，朋友们可以自行“认购”。购物单上的物品通常都不贵，每件几美元到几十块美元不等，不会影响亲友的日常生活。

婚嫁+信贷，让你的幸福少一份忧愁

结婚贷款

时下，提前消费已经深入人心，许多年轻人正在“身体力行”地践行：买房做按揭贷款、购车做购车贷款，在结婚这件大事上，钻戒、酒席、蜜月都是大宗消费，想要一场与众不同的婚礼，结婚贷款真的是“如虎添翼”，如同给幸福插上了翅膀。

结婚贷款是银行或金融机构为准备结婚的借款人提供方便快捷的个人信用贷款，用途可以是和结婚相关的一切支出，包括旅游、装修、美容、购置钻石珠宝、婚纱摄影等等。

每个银行都有个人消费贷款，而它的用途就包含了和结婚相关的一切费用支出。所以，个人消费贷款就相当于是结婚贷款了。当然，市面也有专门的结婚贷款，包括平安银行结婚贷款、花旗银行幸福时贷以及广发结婚贷等。具体选择哪家银行，建议综合考虑利率和用途限制，比如：平安银行结婚贷款的资金不可用于购买房产、股票、期货、理财产品等其他权益性投资。

结婚贷款，不离不用还

结婚可贷款，你听过了的吧？结婚可拿贴息贷款，你惊到了吧？不离婚不用偿还本金和利息，你肯定是以为宣传搞错了！

其实没有搞错，美国企业SwanLuv就推出了一项金融服务：一对新婚夫妇，最多可申请1万美元贷款，只要不离婚，这笔钱就当上帝的礼物，白送给你了！SwanLuv显然是一家不寻常的公司，它的商业模式很可能引发争议，公司创始人Scott Avy说：这就像是一个关于婚姻的赌局，但是这一切都有数据作为支撑。

不过天下也没有免费的午餐，这样一则看似做慈善的项目，背后也是有着自己的盈利点的。他们会根据申请者提交的材料分析婚姻前景，决定是否给予贷款以及贷款利率。如果分析结果显示婚姻前景良好，那么利率会定得较高，也就是说，这样的婚姻很可能终生无须还款，而一旦婚姻触礁，就要按较高的利率还款。

婚嫁和金融的结合，碰撞出不少花式玩法，尽管其中很多还不能被大众所接受，但至少让结婚这件事不再那么传统。未来，婚嫁行业会越来越受重视，各行各业与婚嫁的碰撞也将更加频繁，大家可以放手去做更多的尝试。

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